При предоставлении потребительского кредита (займа) банки часто предлагают заемщику дополнительные услуги, в частности страхование жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что действующим законодательством не установлена обязанность заемщика при получении потребительского кредита (займа) заключать договор страхования, в том числе страхования своей жизни или здоровья, либо заложенного имущества. Такая обязанность может быть возложена на заемщика лишь с его письменного согласия в рамках согласованного сторонами договора.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении банком свободой договора. Пункт 2 статьи 16 "О защите прав потребителей" запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Нарушение данного запрета влечёт за собой ничтожность данной части договора.

Использование банком типовых (стандартных) форм заявлений, анкет не свидетельствует о невозможности потребителя отказаться от предоставляемых услуг или требовать изменения условий договора, в том числе в части выбора иной страховой организации. В последнее время банки стали оформлять страховые договоры с небольшой страховой премией, но взимать плату "за подключение к коллективной программе страхования". Если гражданин захочет расторгнуть договор страхования, он сможет рассчитывать на возврат страховой премии, оплаченной непосредственно по договору страхования, но вернуть деньги за подключение к программе страхования он не сможет.

С 1 января 2018 года "период охлаждения", в течение которого можно отказаться от договора страхования, увеличен с 5 рабочих до 14 календарных дней (Указание Банка России от 21.08.2017 года №4500-У). Отныне гражданин вправе в течение двух недель отказаться от навязанной или ненужной страховки, подав заявление в свою страховую компанию. Данное правило распространяется практически на все виды добровольного страхования в отношении физических лиц, в частности: на страхование жизни, имущества, транспортных средств.

Благодаря "периоду охлаждения" число жалоб в Банк России на навязывание дополнительных услуг при страховании по итогам 2017 года уменьшилось почти в три раза по сравнению с аналогичным периодом 2016 года.

Увеличение минимального срока, предоставляющего возможность отказаться от договора добровольного страхования, позволит не только повысить защиту прав и законных интересов страхователей, но и снизить негативные последствия от поведения недобросовестных участников рынка.